Beleggen voor kinderen is nu geld opzij zetten voor later. Op deze manier kun je het kind een mooi startkapitaal meegeven, bijvoorbeeld voor een studie, een auto, wereldreis of een eerste woning. Veel ouders beginnen vroeg met beleggen voor kinderen. Dat is belangrijk, want voor beleggen is tijd nodig. Op die manier profiteer je optimaal van het rente op rente effect. Beurzen gaan op en neer. Hoe jonger het kind, hoe langer de horizon en hoe groter de kans om een eventuele beursdip uit te zitten. In dit artikel een aantal praktische en belangrijke zaken om rekening mee te houden als je wilt gaan beleggen voor kinderen.

Wat is beleggen voor kinderen?

Beleggen voor kinderen betekent dat je als ouder, grootouder of voogd geld opzijzet voor een kind. In plaats van dit geld op een spaarrekening te zetten, beleg je dit geld in bijvoorbeeld aandelen, obligaties of indexfondsen. Het doel van het beleggen voor kinderen is om dit vermogen op lange termijn te laten groeien, bijvoorbeeld tot het kind 18 wordt. Het kind heeft zo een mooi startkapitaal opgebouwd. Hiermee kan het kind bijvoorbeeld zijn studie betalen of dit gebruiken voor het kopen van een eerste huis.

Waarom beleggen voor kinderen?

Rente op rente effect

Beleggen voor kinderen in plaats van sparen is vooral aantrekkelijk omdat je optimaal gebruik kunt maken van de lange periode waarin het geld kan groeien. Je maakt daarbij optimaal gebruik van het rente op rente effect. Wanneer je direct begint met beleggen wanneer het kind wordt geboren, is er vaak een tijdshorizon van 18 jaar. In die periode kunnen financiële markten flink schommelen, maar historisch gezien levert beleggen in brede aandelenmarkten gemiddeld een aanzienlijk hoger rendement op dan sparen (7 á 8 procent per jaar). Spaarrentes zijn de afgelopen jaren laag geweest en liggen vaak zelfs onder het inflatiepercentage, waardoor de koopkracht van spaargeld langzaam afneemt. Beleggen daarentegen biedt de kans om het vermogen daadwerkelijk – ook na aftrek van inflatie – te laten groeien.

Lange beleggingshorizon

Beleggen voor kinderen vraagt wel om een andere mindset dan sparen, omdat je moet accepteren dat de waarde van de beleggingen tussentijds kan dalen. Korte termijn dalingen zijn normaal en vormen geen groot probleem zolang je het geld niet direct nodig hebt. Met een lange beleggingshorizon is er voldoende tijd om eventuele verliezen te herstellen en de opwaartse trend te benutten. Daarnaast kun je door maandelijks in te leggen profiteren van dollar cost avaraging (DCA), waardoor je automatisch zowel in goede als in slechte tijden koopt en het risico spreidt.

Spreiding

Het is wel belangrijk om te kiezen voor een gespreide en kostenefficiënte aanpak, bijvoorbeeld door te beleggen in indexfondsen of ETF’s die wereldwijd verspreid zijn. Zo beperk je de impact van tegenvallers bij individuele bedrijven of sectoren. Uiteindelijk gaat het erom dat je met beleggen voor kinderen de kans vergroot dat het geld in de toekomst meer waard is, zodat het kind bij het bereiken van de volwassen leeftijd een stevige financiële basis heeft. Dit kan gebruikt worden voor een studie, het kopen van een woning of het starten van een eigen onderneming. In plaats van dat spaargeld langzaam wordt uitgehold door inflatie, wordt het met beleggen productief ingezet om over de jaren heen te groeien. Daarmee benut je het voordeel van tijd, iets wat bij beleggen voor kinderen je grootste kracht is.

Beleggen gaat altijd gepaard met risico. Hoe meer risico je bereidt bent te nemen, hoe hoger het potentiele rendement. Risico kun je zoveel mogelijk voorkomen door beleggingen goed te spreiden.

Rekenvoorbeeld

Met een eenmalige inleg van €1000,- euro en een maandelijkse bijdrage van €100 euro per maand (totaal €1200,- per jaar), groeit de totale inleg over een periode van 18 jaar uit tot €22.600. Met een jaarlijks rendement van 7% komt het eindvermogen uit op €44.178,77 euro. Een rendement van (€44.178,77-€22.600=) €21.578,77.

Met een eenmalige inleg van €1000,- euro en een maandelijkse bijdrage van €500 euro per maand (totaal €6000,- per jaar), groeit de totale inleg over een periode van 18 jaar uit tot €73.000. Met een jaarlijks rendement van 8% komt het eindvermogen uit op €228.697,48 euro. Een rendement van (€228.697,48-€73.000=) €155.697,48.

Uit bovenstaande rekenvoorbeelden komt de kracht van het rente op rente effect duidelijk naar voren. Hoe langer de beleggingshorizon, hoe hoger het potentiële rendement en de groei van het vermogen over tijd.

Hoewel historische rendementen geen garantie zijn voor de toekomst, biedt dit wel een goede indicatie over wat beleggen voor kinderen historisch gezien kan opleveren.

Twee manieren van beleggen voor kinderen

Beleggen voor kinderen begint uiteraard bij het openen van een beleggingsrekening. Dit kan op eigen naam, of op naam van het kind. Het is handig om vooraf verschillende partijen een aanbieders met elkaar te vergelijken. Zo zijn er speciale beleggingsrekeningen voor kinderen, maar niet elke bank of broker maakt het mogelijk om een beleggingsrekening op naam van het kind te openen. Beleggen voor kinderen kan dus op twee manieren, elk met eigen voor en nadelen:

• Rekening op eigen naam
• Rekening op naam van het kind

Wat de beste keus is, hangt af van persoonlijke voorkeuren. Staat de rekening op naam van het kind? Dan worden de waarde van de beleggingen automatisch eigendom van het kind zodra hij of zij 18 wordt. Is dat niet de bedoeling? Dan zetten ouders de beleggingsrekening vaak op eigen naam. Zo houden zij zelf zeggenschap over de rekening, ook nadat het kind 18 is geworden. Hieronder de twee belangrijkste routes en de verschillen.

Rekening op eigen naam

Bij een rekening op eigen naam opent een van de ouders een beleggingsrekening op zijn eigen naam en beleggen de ouders op deze rekening voor het kind. Er zijn verschillende opties, zoals zelf beleggen, beheerd beleggen of beleggen in een (index)fonds (ETF). Jij als ouder bepaalt zelf het doel, de inleg, het risico en de beleggingshorizon. Het eindvermogen aan beleggingen schenken de ouders vervolgens aan het kind. Dit kan op elk gewenst moment, bijvoorbeeld bij 16, 18 of 20 jaar. De ouders houden bij een rekening op eigen naam altijd – ook als het kind 18 jaar is geworden – zeggenschap over de rekening en het vermogen op deze rekening.

• Het geld staat juridisch en fiscaal op naam van de ouder(s) en telt zodoende ook mee voor de vermogensbelasting (box 3).
• De ouders houden bij de rekening op eigen naam altijd zelf zeggenschap over de rekening en het vermogen op deze rekening – ook als het kind 18 jaar is geworden.
• Ouders beslissen zelf het moment waarop ze het opgebouwde vermogen schenken aan het kind.

Bij deze vorm schenken de ouders het eindvermogen uiteindelijk aan het kind. Je krijgt daarom te maken met schenkbelasting.

Rekening op naam van het kind

Bij een rekening op naam van het kind opent een van de ouders een beleggingsrekening op naam van het kind. De ouders storten het geld op deze rekening. Deze stortingen kunnen direct aangemerkt worden als schenkingen. Zodra het kind 18 jaar wordt, krijgt het kind direct zelf toegang tot de beleggingsrekening en het vermogen op deze rekening. Vanaf dat moment hebben de ouders zelf geen zeggenschap meer over de rekening. Het geld is na omzetten dus direct van het kind.

• Het geld staat juridisch en fiscaal tot 18 jaar op naam van de ouder(s) en telt zodoende ook mee voor de vermogensbelasting (box 3). Na 18 jaar gaat dit automatisch over na het kind.
• Het kind kan vanaf 18 jaar zelf beschikken en beslissen over het vermogen en betaald hierover vanaf dan zelf vermogensbelasting (box 3).

Waar moet je op letten bij beleggen voor kinderen?

Risico en rendement

Risico en rendement gaan hand in hand bij beleggen. Bij sparen ontvang je van de bank hierover een kleine vergoeding (de spaarrente). Echter is deze rente de laatste jaren zo laag dat dit de inflatie niet compenseert. Het geld wordt bij sparen ieder jaar dus minder waard. Beleggen kan wél rendement opleveren, bijvoorbeeld wanneer deze beleggingen meer waard worden, maar dit is geen garantie. Vandaar altijd de kleine lettertjes: “De waarde van uw beleggingen kan fluctueren, de behaalde resultaten in het verleden bieden geen garantie voor de toekomst“. Met andere woorden: de waarde van beleggingen fluctueren en gaan op en neer. Niemand weet hoe dit ontwikkelt. Historisch gezien brengt beleggen echter een veel hoger rendement op (7% á 8% per jaar) dan sparen. Maar er is ook kans op verlies. Door te kiezen voor een breed gespreid indexfonds (ETF), kun je het risico zo veel mogelijk spreiden.

Kosten

Bij het beleggen betaal je altijd kosten. Aanbieders van beleggingsrekeningen brengen bijvoorbeeld service- en/of transactiekosten in rekening. Deze kosten zijn altijd van negatieve invloed op het uiteindelijke rendement. Neem bij de keus voor een bank of broker het kostenaspect altijd mee in de overweging. Hoe minder kosten je voor het beleggen en de beleggingsrekening betaald, hoe beter dit is voor het uiteindelijke rendement, zeker genomen over een lange tijd.

Vermogensbelasting

Totdat het kind 18 jaar wordt, hoort het vermogen op de beleggingsrekening bij het vermogen van de ouders. Het maakt hierbij niet uit of de rekening op naam van de ouder(s) staat of op naam van het kind. De totale waarde van de beleggingen worden bij het vermogen van de ouders opgeteld en hierover betalen de ouders vermogensbelasting (box 3). Er hoeft alleen vermogensbelasting betaald te worden over het vermogen dat boven het heffingsvrij vermogen uitkomt. In 2025 bedraagt dit heffingsvrij vermogen €57.684 zonder fiscaal partner (ouder) en € 115.368 met fiscaal partner (ouders).

Schenkbelasting

Naast vermogensbelasting, betaal je als ouder(s) ook schenkbelasting. Ook hiervoor is een belastingvrij limiet. In 2025 was dit bedrag €6.713 euro per jaar. Dit is het bedrag dat je als ouder(s) belastingvrij mag schenken aan een kind. Gedeeld door 12 is dit iets meer dan €500 per maand. Sommige ouders kiezen om deze redenen voor een beleggingsrekening op naam van het kind. Wanneer het kind de leeftijd van 18 jaar bereikt, wordt het opgebouwde belegd vermogen namelijk automatisch van het kind. Zolang je per jaar niet meer dan €6.713 euro overmaakt naar de beleggingsrekening (€500 per maand), krijgt het kind het volledige bedrag op zijn 18e jaar dus belastingvrij.

Wanneer de beleggingsrekening op naam staat van een (van de) ouder(s) en het totale belegd vermogen na 18 jaar wordt geschonken aan het kind, moet hierover wel schenkbelasting betaald worden. Hiervoor zou eventueel de eenmalige verhoogde vrijstelling kunnen worden gebruikt. Echter heeft dit ook een limiet van €32.195 euro. Is het totaal aan belegd vermogen hoger, dan zal hierover dus schenkbelasting betaald moeten worden. Een manier om dit te voorkomen is door het bedrag in een aantal jaar te schenken, zodat ieder jaar gebruik gemaakt kan worden van de maximale belastingvrije schenking.

• Bij een beleggingsrekening op eigen naam, behouden ouders zelf het beheer over het geld. Het vermogen blijft van de ouders, ook na 18 jaar. Totdat de ouders het besluiten weg te geven. Dan komt de schenkbelasting om de hoek kijken.
• Staat de beleggingsrekening op naam van het kind? Dan storten de ouders eenmalig of periodiek geld op deze rekening. Deze stortingen kunnen aangemerkt worden als schenking, mits men onder het schenklimiet per jaar blijft. Het totaalbedrag komt na 18 jaar ten goede aan het kind.

Schenking	Voorwaarde	Belastingvrij bedrag
Jaarlijkse schenking	Ouders naar kind	€6.713
Eenmalige verhoogde vrijstelling	Ouders naar kind Kind (of partner) is 18–40 jaar	€32.195
Eenmalige verhoogde vrijstelling voor studie	Ouders naar kind Kind (of partner) is 18-40 jaar Voor dure studie (minimaal €20.000 per jaar)	€67.064

Kijk voor de meest actuele tarieven van schenkbelasting altijd op de website van de Belastingdienst.

Beleggingsrekening voor een kind openen

Zoals geschreven zijn er twee manieren om te beleggen voor kinderen. Een beleggingsrekening op je eigen naam of een beleggingsrekening op naam van je kind. Niet iedere bank of broker biedt de mogelijkheid om een beleggingsrekening op naam van je (minderjarige) kind te openen. Daarnaast zijn de verschillende kosten van een beleggingsrekening een belangrijk aspect om rekening mee te houden. Hieronder hebben we een aantal van de veel gekozen en populairste partijen met de bijbehorende kosten op een rij gezet.

Bank of broker?

Allereerst heb je de keus om een beleggingsrekening te openen bij een bank of broker. Een bank is een financiële instelling, die meerdere producten – zoals een beleggingsrekening, betaalrekening en spaarrekening – aanbiedt. Een broker richt zich uitsluitend op beleggen. Dit is veelal te merken in de kosten, waardoor een broker net iets voordeliger is dan een bank. Veel ouders kiezen echter voor een beleggingsrekening bij een bank. Het is gemakkelijk alle bankzaken, zoals betalen, sparen of lenen, bij één partij onder te brengen. Maar dat is niet altijd de goedkoopste optie. Daarom is het handig om te vergelijken.

Vergelijking aanbieders

Aanbieder	Op naam van	Minimale inleg	Fondskosten	Transactiekosten	Servicekosten
ABN Amro1	Kind of ouders	€50	0,70%–0,95%	0,20%–0,29%	0,25%
Brand New Day	Kind	€1	0,15%–0,26%	geen	0,34%–0,44%
DEGIRO	Ouders	geen	geen	€1–€3	€2,50 per jaar per beurs
Evi4Kids	Kind	€1.000	0,62%–0,91%	geen	0,30%
ING2	Ouders of kind	Kind vanaf €50.000	0,58%–0,70%	geen	0,40%
Meesman	Kind of ouders	€100 per maand of €1200 per jaar	0,35%–0,50%	0,25%	geen
Rabobank	Kind of ouders	€1	0,10%–0,20%	geen	0,16% (min. €5,00 per kwartaal) + 0,15% per jaar3
Semmie	Kind	€1.000	0,11%–0,50%	geen	0,85%
Saxo	Kind of ouders	€1	geen	0,08%4	0,01%5

Voetnoten:
[1] Voor het openen van een beleggingsrekening is een Jongerengroei-rekening verreist.
[2] Beleggingsrekening is gekoppeld aan een betaalrekening van ING, ook hiervoor betaal je kosten.
[3] Basisdienstverlening 0,06% (met een minimum van €5,-) + 0,10% portefeuillebeheerkosten per kwartaal. Daarnaast betaal je ook tussen 0,1% en 0,15% over het belegd vermogen op jaarbasis. Zowel ouders als kind moeten klant zijn (met rekening) bij Rabobank.
[4] Transactiekosten 0,08% met een minimum van €2,- of $1,- en maximum van €150,-. Met auto-invest zijn transacties kosteloos.
[5] Servicekosten 0,01% met een maximum van €40,-. Servicekosten worden de volgende maand gegeven als transactietegoed.

Conclusie

Bij het beleggen voor kinderen heb je een langjarige beleggingshorizon. Door maandelijks in te leggen en het rente op rente effect, bouw je in de tijd een mooi startkapitaal op voor je kind. Hoe hoog dit startkapitaal wordt, is afhankelijk van de inleg en het rendement op de beurs. De historie leert ons, dat het beleggen voor kinderen hoe dan ook meer rendement oplevert dan sparen. Beleggen voor kinderen kan op twee manieren:

• Bij een rekening op eigen naam schenk je het opgebouwde vermogen op een voor jou gewenst moment aan het kind. Ook na het 18e levensjaar blijf je juridisch en fiscaal verantwoordelijk voor dit vermogen. Houdt bij het schenken rekening met (het risico op) schenkbelasting en vermogensbelasting.
• Bij een rekening op naam van het kind wordt het opgebouwde vermogen na het 18e levensjaar automatisch van het kind. Je hebt hierover vanaf dan zelf niets meer te zeggen. De maandelijkse inleg kan gezien worden als schenken en kan tot €6.713 per jaar (iets meer dan €500 poer jaar) belastingvrij. Vanaf het 18e levensjaar betaald het kind vermogensbelasting (box 3) over het vermogen.

Tot slot is het belangrijk om te weten dat het vermogen bij beide manieren tot het 18e levensjaar onderdeel is van het eigen vermogen, waardoor jij als ouder hierover vermogensbelasting (box 3) betaald. Daarnaast is het belangrijk:

• Een lange beleggingshorizon aan te houden – hoe eerder je begint met beleggen, hoe beter.
• De beleggingen voldoende te spreiden en,
• Te letten op de kosten bij het beleggen voor kinderen, deze gaan ten koste van het uiteindelijk rendement.